入门记

「财务自由之路」之小记

Saturday, February 02, 2019
新年快乐!

今天刚回到马来西亚。休息到初二,然后初三就开工了。今年没有那么纠结新年的短假期,因为我们刚休息了大约6个月。而且,我们只决定工作 1 ~ 1.5年,就不再回到职场。还在寻找人生目标中!

今天我只想纯粹的在这里分享一些我们的花费、存钱、及达到我们财务自由的路程。



财务自由需要多少钱?其实是因人而异的。每一个人都有不同的数目。在2014年时,我们的目标是 MYR 1,500,000 (S$500k)。那个时候,新币对马币的汇率是 2.7。在2015年时,我们来到新加坡工作,认真的计算过所有开支,把目标提高到 MYR 2,500,000 (S$833k)。如果回报率只有 4%,那么我们每年就会收到 MYR 100,000 (S$33k) 的被动收入,平均一个月就有 MYR 8,333 (S$2.7k)。后来,我们达到了每一个月大约 MYR 9,000 (S$3k)。这个数目足够支付以下的固定开支:
- 房贷 = MYR 2,800 (总房贷余额是大约 MYR 550k)
- 父母零用钱 = MYR 2,000
- 水电费、互联网 = MYR 300
- 保险 = MYR 670
- 汽车维修、汽油、过路费 = MYR 300
- 其他餐饮和娱乐销费预计 = MYR 2,000
今年,我们在新加坡的时间比较长,所以在马来西亚一个月的固定消费大约是 MYR 6~7k。新年的消费就比较多,大约 MYR 9k。

在2014年,我们资产(不包括不动产)只有大约 MYR 550k,其中 MYR 350k 在股票,其余的是现金。我们在 2010年时开始接触股票,在2012年时才真正开始认真研究及增加股票投资。我们就和大多数人一样,来自没有任何背景的平穷家庭,家人对股票一无所知,我们靠自己的能力买车买屋及支付他们每一个月的开销和医药费。

如果继续打工,我们平均每一个月的工资加被动收入,扣去所有的消费(包括在新加坡的消费),可以存 S$10k。1年半后达到 MYR 3,000,000 的问题不大,所以我们设定了另一个目标,希望可以达到 MYR 4,000,000。不过我们主要的目标是达到一年 MYR 144,000 的被动收入。钱永远都不够的。有些人不是很有钱却感觉活的很富裕,每一个月都有钱剩;有些高收入的富裕的人却总觉的过得很穷,每一个月的钱几乎花完。人生的道路有很多,各有各的选择。开心就好。

如果没有其他的人生目标,又享受现在的工作,其实「财务自由」只是一个名词,退不退休并不是很重要。而且,可以和科技保持联系。如果对现在的状况很不满意,那就应该为自己的未来计划别的出路。如果达到财务自由却没有目标,生活其实也满无聊的。所以,我和我的老公的现在的目标是寻找自己的人生目标!
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入门记

2018 年回顾

Monday, December 31, 2018
新年快乐!
新年要红红才旺,可是我不要股市满江红呀!现在不够现金,满江红也只有看的份!

我上个星期五又回到职场了。公司里都是 holiday mood,轻轻松松又过了两天了。这几天都在忙着弄 CPF 和银行的事。也看了一些新加坡新公寓的资料。我现在租了一间一房式公寓,租金大约2千。同事问我为什么不要投资公寓,等 Top 升值后就卖了。我的不动产投资理念是它必须带来正现金流(positive cash flow)。如果只一味的等它升值,对我来说是风险比较大。在亚州或许还没发生过,可是曾经在别的地方就发生过屋家贬值,结果银行追着债主填补回下跌的价格,因为屋子价值已经底过贷款。屋子不是只会上不会下,从长期来看,屋价的确会上升,至少通货膨胀也会把它的价格推上去。可是,短期(2-3年)内抱着升值的期待对我而言是投机。比如我现在租的这间公寓,前屋主在 4年前的买价是大约 $830k,现在这个新屋主的 4个月前的买价大约是 $770k,为什么前屋主要亏本卖就不得而知了。所以,暂时我们都应该不会买屋子,除非找到便宜货!哈哈~ 我们都喜欢大减价时 shopping。

2018 年投资回报(包括股息)是个负字(-6%)!股息和 FD 利息的全年收入是 MYR 99,926。以下是这几年的被动收入和股市投资成绩:

YearPassive IncomeShare Investment Performance
MYR
20103,27236%
201131037%
20123,9632%
20138,31410%
201421,4990%
201532,338-9%
201644,7206%
201790,01320%
201899,926-6%

这次打算回到职场工作一年到两年,除非我们真的已经准备好创业。不过,没有经济压力的打工的心情的确比较轻松。至少我尽了我的能力就好,如果老板还是不满意,就炒了我吧!

希望可以尽快增加现金,趁大减价时可以买多一点。加油!
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投资成绩

2018年3Q投资成绩

Saturday, October 06, 2018
休息了那么久却没有时常更新我的blog,我真是越来越懒惰了。希望在下个星期做眼睛手术(SMILE)前,更新一下我们的投资成绩。

上个星期才刚从中国云南回来。心里还是念念不忘香格里拉那朴素的生活。或许当中也有因为文化上很大差异的原素吧(那里大多数是藏族)!而且,那里没有火车直通,游客量比其它商业化的地方少了很多。呆在那里生活时,感觉心里很平静。无所事事的在咖啡店里一边看书一边吃午餐,然后看着窗外寥寥无几的游客走过。也或许那里的 cost of living 比其他国家较 affordable 吧!生活费的压力减少,心自然就比较放得开。这里的“客栈”都只有几间客房,性价比都很高。少过人民币300元一晚就可以住到很不错的房间。我们住的“客栈”有两只兔子,大多数时间只有我们两个房客。有时我在想着,是我在逗着兔子玩还是它们很无聊的想找人玩。


以下是2018年,年头到3Q所收到的净股息:
  1. 马股 = MYR 1,024
  2. 新股 = SGD 17,433
  3. 港股 = HKD 32,492
  4. 美股 = USD 509
总共大约有马币70千。预计到年底还有大约马币20千的收入。虽然不是很多,但基本生活开销都应该没有什么问题。我们是在6月开始就没有 active income,总资产却在这段时间里增加了大约马币20千。不过总资产的增加也不能代表什么,如果我们没有卖掉股票,那只是数字上的改变而已。股价任何时刻都是上上下下、漂浮不定的。

又一个月过去了。又一个月的旅行依然还找不到我们想要什么。但,至少在这次的旅行中,我们可以更确定的知道我们比较喜欢清静、平淡、简单的生活,可是偶尔又需要在喧闹的城市里采购一些生活用品。所以,下一次我们应该去城市里买一些生活用品,然后去平静的镇里住两、三个星期。

我们曾经想过一些生意点子,可是我们觉得我们对这些生意的热情不能长久。我的老公除了对股票投资和读书的热情没有改变外,对其余的东西都只有短暂的兴趣。大多数人应该都有这个问题吧!那倒不如回去工作,想不要工作了就又休息。可是,休息时间最好别太长,因为这样会比较难再回去职场。
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入门记

中国之边走边投资记

Tuesday, August 14, 2018
七月时,我们呆在中国接近一个月,一个上不到 Google, FB, ... 的国度。
这也是我做为无业游民后的第一个月。我们的目的是希望能在旅途中找到一些启发,财务自由后可以如何过日子,有什么手艺或生意点子。

在这一个月里,我的老公说我的生活过得很颓废,每天吃饱就睡。我们的中国第一站去了上海、苏州、景德镇、杭州和绍兴。去景德镇的目的是为了陶瓷。我们以为我们对陶瓷特别有兴趣,结果去了景德镇后才发现,其实也不是那么的热情。本来是计划去景德镇和宜兴(紫砂之都),后来临时更改路程,没去宜兴了。就连原本打算要去的其他的批发城计划也取消了。

虽然在这一次的旅途中,我们还没找到我们的人生目标,但至少我们知道我们不喜欢和不适合什么 - 我们对实物的买卖(茶、陶瓷、衣服、包包等)没有特别大的兴趣;我们不是很喜欢呆在同一个国度太久(大概不要超过两个星期吧);我们对逛手艺品的小店的兴趣也不大。我们最大的乐趣就是去逛书店、逛百货公司特别是看运动和户外用品、绕着护城河和西湖跑步。可是我们并不确定这意味着我们喜欢 natural。这要到我们下个月去了中国之旅第二站才能体会。

原本是连续三个月的旅程,结果我们去了东京一个星期就更改行程回家了。因为天气真的太热了,我的老公也发烧了几天。工作时常说,“休息是为了走更长远的路”,没想到这句话也可以应用在旅途上!除非当天已有去逛书店或跑步的计划,要不然我们每天都会睡到 brunch time,然后吃完 brunch 就回酒店看戏到下午三、四点才正式开始我们的逛街旅程。可是他还是病了。

在更改行程的过程中,我既然按错 button,把对的飞机票给取消了!后来要订回时,既然没位了,我只好多付钱买别的机票!我们两个就这样分开抵达东京 Narita 和 Haneda 机场。更改行程已经增加了我们旅费,我的笨手又额外再增加不必要的开支。神奇的是,当我做 monthly financial closing 时,发现我们七月的总资产(unrealised profit, realised profit, dividend 和现金)既然增加了。我们一个月没有工作、在旅途中每天的花费、更改行程额外开支,不但没让我们的七月的总资产下降,反而增加了!很开心!

我们七月头刚抵达上海时,我的老公买入一支建筑公司的股票。当时他说,这是一间好公司,它的资金足已从市场上“赎回”自己,可是现在它的行业前景还不明朗,至少到明年年底也看不到它的生意会有什么特出的表现。好公司却前景不明朗,就是说还不是时机咯,那为甚么还买呢?他说,这公司现在的价格太过低于它的价值,现在的价格太便宜了。而且,虽然前景不明朗,可是根据年报对股东未来的股息担保和现在的价格,股息符合我们的要求,而且这是好公司,我们可以“收起来”。

后来,我们七月尾在绍兴时,他把这支股票卖了。短短两、三个星期,这支股票的股价“突飞猛进”,超出我们对它明年的回报预测,价格太过高于价值,所以就卖了。真幸运!因为卖了这支股票,我们可以抵消大部分旅途中变更的花费。



有一些人在退休的几个月后就找到人生目标,有一些则用了几年,也有一些到走不动的那天也找不到自己的人生目标。不享受长时间旅行、不喜欢每天无所事事的呆在家或酒店、没有其他的兴趣,这也是为什么,很多人到最后还是回去职场打工。我们不希望我们到走不动的那天都找不到自己的人生目标。所以,我们现在利用最笨的排减法,至少找出我们不喜欢和不适合的,免得用更多的时间走更多的冤枉路。


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Investment Portfolio

投资组合太保守了

Thursday, July 05, 2018
我们六月的投资回报,从 +'ve 变成 -2%。可是,如果与其他的index相比,下滑的程度并不多。这是不是证明我们的投资组合太过保守了?

依我们现在的投资组合,每当股价下滑时,股息超过 4%(除了REIT), 我们都会特别注意一下,找机会再加仓。今天卖了 OCBC, 不是因为股价下滑,而是现在我们已没工作了,没有多余的现金流来买入我们想要的股票,所以需根据市场情况做一些组合重组。其实,应该说,没工作了,可以更专注股票投资吧?!希望可以提高效率吧!

我们现在的投资大约 30% 是在 REIT。在股市大跌时,REIT的下滑度通常是比较少的,除非那个REIT本身有问题,要不然很快就会被市场提高到普通水平。可是在牛市时,REIT 的上升度也是有限的。虽说 REIT 比较保守,可是 30% 应该不会对总体组合造成很大影响吧?!

我们希望在组合里面添加多一些成长股或者有成长空间的股票。我们还是比较倾向于后者,有成长的空间同时又能给我们要的股息。我们已减少了很多美股 (剩下 6%),慢慢加入马股(现在有 5%)。美股股息的税太高了,除非某个股太便宜,要不然我们很难买入,然后等待股价“回归”。在“等待”的这段时间,高税会减低现金流,我们会“饿死”的。现在的经济还不是很好,所以有一些马股现在比较便宜,股息有超过 6%,可以慢慢买进一点了。

经济不好,前景不知道如何,所以股价下滑。明知道经济不好,前景又看不见,为什么还买这间公司的股票?这个问题是我问我的老公的!然后他答,如果经济好,每个人都看得到这间公司的前景无量,我们还能买得到这个价钱吗?如果这间公司没有欠债,公司的后备金足以 prioritize 这间公司,而且它答应最低股息高于定期存款利率,在过去经济好的期间有不凡的表现,为什么买不过!

我们都会拿股息利率与定期存款的利率做比较,比如新股,只要公司好,股息高于 4%,我们都会考虑;马股的股息则必须高过6%。不过对于一些好股,就算它给的股息息率和定期存款利率差不多,我们也会考虑,因为我们看的是它的未来。

不过总体来说,我们的确还是比较保守了。


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